Comparer offres de prêts : TEG, Coût crédit… ou autres paramètres ? (4è partie)

Dans trois précédents posts intitulés comme ci-dessus, je vous donnais diverses informations sur les critères généralement utilisés pour comparer des offres de prêts à savoir :

Première partie
+ Le Taux Effectif Global (T.E.G.)
+ Le Coût du Crédit

Seconde partie
+ Le coût du Crédit Corrigé

Troisième Partie
+ Coût du Projet à Crédit
+ Coût du Projet à Crédit Corrigé


Dans cette troisième partie je soulignais que les critères utilisés sont très imparfaits du fait :

+ Qu’ils ne permettent pas la comparaison d’un plan de financement dans son ensemble (d’une offre globale).
En effet, étant calculé « prêt par prêt », seule une comparaison « prêt par prêt » est possible.

Or, en tant qu’emprunteur, c’est bien l’offre la moins onéreuse – dans son ensemble – qu’il vous faut considérer.

+ Qu’ils ne tiennent aucun compte de l’apport personnel ce qui fausse complètement toutes comparaisons si, précisément, le montant de cet autofinancement demandé est différent d’une banque à l’autre..

Aussi je vous propose – ci-dessous – un nouvel applicatif qui vous permet de comparer trois plans de financement différents – donc trois offres différentes – avec les cinq critères ci-dessus.

En tant qu’accédants à la propriété/emprunteur, personnellement, je privilégie :

+ Le coût du Crédit Corrigé
+ Le Coût du Projet à Crédit Corrigé.
car ils me semblent les plus pertinents vus côté emprunteur.

Ces deux paramètres évoluent toujours ensemble et conduiront toujours aux mêmes conclusions.

Le coût du Projet à Crédit Corrigé se détermine comme suit :
+ Coût de l’investissement proprement dit
+ Coût du Crédit Corrigé (= Coût Crédit non corrigé + Manque à gagner en intérêts sur toutes les sommes payées à la banque ou a des tiers, plus manque à gagner en intérêts sur l’apport personnel).

Mais, libre à vous de retenir le critère qui vous convient le mieux.

Un guide d’utilisation et des explications complémentaires sont intégrés à cet applicatif.

Cordialement,

Par hasard, je suis tombé sur une étude réalisée par l’A.N.I.L. en 1999 :

« Le coût total du crédit : une notion dénuée de signification
ANIL, Habitat actualité, mai 1999
Etude réalisée avec le concours de l’Observatoire des Pratiques du Conseil National de l’Habitat »

http ://www.anil.org/publications-et-etudes/etudes-et-eclairages/1999/le-cout-total-du-credit-une-notion-denuee-de-signification/

Voir nouveau billet sur le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)

http ://blog.cbanque.com/aristide/406/taux-effectif-global-teg-taux-annuel-effectif-global-taeg-taux-annuel-effectif-de-lassurance-taeaquel-sac-de-noeuds/

 

 

 

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