Dans trois précédents posts intitulés comme ci-dessus, je vous donnais diverses informations sur les critères généralement utilisés pour comparer des offres de prêts à savoir :
Première partie
+ Le Taux Effectif Global (T.E.G.)
+ Le Coût du Crédit
Seconde partie
+ Le coût du Crédit Corrigé
Troisième Partie
+ Coût du Projet à Crédit
+ Coût du Projet à Crédit Corrigé
Dans cette troisième partie je soulignais que les critères utilisés sont très imparfaits du fait :
+ Qu’ils ne permettent pas la comparaison d’un plan de financement dans son ensemble (d’une offre globale).
En effet, étant calculé « prêt par prêt », seule une comparaison « prêt par prêt » est possible.
Or, en tant qu’emprunteur, c’est bien l’offre la moins onéreuse – dans son ensemble – qu’il vous faut considérer.
+ Qu’ils ne tiennent aucun compte de l’apport personnel ce qui fausse complètement toutes comparaisons si, précisément, le montant de cet autofinancement demandé est différent d’une banque à l’autre..
Aussi je vous propose – ci-dessous – un nouvel applicatif qui vous permet de comparer trois plans de financement différents – donc trois offres différentes – avec les cinq critères ci-dessus.
En tant qu’accédants à la propriété/emprunteur, personnellement, je privilégie :
+ Le coût du Crédit Corrigé
+ Le Coût du Projet à Crédit Corrigé.
car ils me semblent les plus pertinents vus côté emprunteur.
Ces deux paramètres évoluent toujours ensemble et conduiront toujours aux mêmes conclusions.
Le coût du Projet à Crédit Corrigé se détermine comme suit :
+ Coût de l’investissement proprement dit
+ Coût du Crédit Corrigé (= Coût Crédit non corrigé + Manque à gagner en intérêts sur toutes les sommes payées à la banque ou a des tiers, plus manque à gagner en intérêts sur l’apport personnel).
Mais, libre à vous de retenir le critère qui vous convient le mieux.
Un guide d’utilisation et des explications complémentaires sont intégrés à cet applicatif.
Cordialement,
Par hasard, je suis tombé sur une étude réalisée par l’A.N.I.L. en 1999 :
« Le coût total du crédit : une notion dénuée de signification
ANIL, Habitat actualité, mai 1999
Etude réalisée avec le concours de l’Observatoire des Pratiques du Conseil National de l’Habitat »Voir nouveau billet sur le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)